今回は住宅ローンについて
お話をします。
私の施工エリアである
群馬県の太田市あたりでは、
金利だけで言うと
ろうきんさんやJAさんが
安いです。
この銀行さんって、
意外に金利を値下げしてくれる
場合があります。
値下げの交渉は
法律違反でもなんでもないです。
商品ですからね。
それを言えるかどうかは
自己資金や信用の問題、
土地の担保なども関わってくるので
誰でも下げられるわけでは
ありません。
この辺りはみなさんが
検討している住宅会社さんに
ご相談されると良いです。
例えば足利銀行さんは
保障が充実していて、
8大疾病付きを選ばれる方も
おられます。
ただその分、
金利に乗っているわけなので、
安い金利で保証が充実している
わけではありません。
金利が安くて保証も充実していて
手数料も安いのなら良いですが、
なかなか難しいです。
他にも色んな銀行さんがありますが、
各銀行によって手続きはすごく
複雑というか面倒くさいです。
中には住宅ローンに
詳しくない方が担当をしている
銀行さんもあったりします。
プロのはずなのに
説明がよくわからないとか、
手続きが遅いとかね。
それからネットバンク。
うちのお客さんも
ネットバンクで仮審査が
通って手続きを進めたら、
本審査でダメということが
ありました。
ネットバンクは
審査が甘い傾向があるようです。
仮審査をした人と
本審査の人は違うので、
本審査でダメとなると
住宅会社さんに迷惑を
かけちゃうこともあります。
確かに金利は安いですが、
何かあった時にどうしようも
なくなってしまうことがあります。
さて本題ですが、
住宅ローンを組まれるときに、
変動がいいか固定がいいかと
質問されることがあります。
これはどちらがいいか
お客様の自由としか言えません。
安心を求めるなら固定だし、
低金利政策だったら
変動でいいんじゃないかと。
別に変動であれ固定であれ
どっちも間違いではないです。
ただ一番まずいのは、
ご夫婦で給料を合算しながら
変動を目一杯かけるのは
リスクが高くなります。
こういうローンを一生懸命に
組ませる住宅会社さんも
いらっしゃいますので、
そこは注意した方が良いです。
あとはよく聞かれるのが
繰り上げ返済をした方が
いいのか？頭金は入れた方が
いいのか？というご質問です。
繰り上げ返済については、
住宅ローン減税が13年間と
伸びていますから、
住宅ローン減税がもらえる期間は
繰り上げをしない方が得です。
住宅ローン減税が終わった後に
繰り上げすれば良いでしょう。
あとはこんな考え方もあります。
例えば変動であれば
安いところだと0.4%ぐらい。
ろうきんさんなら0.6%ぐらい
ですかね。
では銀行に貯金をした時に
つく金利はいくらかと言うと、
普通預金でおおよそ0.002%です。
預けると0.002％、
借りると0.6%ですね。
この差は300倍です。
ということは、
余っているお金があるなら
借りた方が経済合理性としては
儲かることになります。
高い金利の方に入れて
利子を払わない方が
預けるよりは300倍儲かる。
頭金も全く同じで、
余っているお金があるなら
0.6%の金利が付かないので
300倍の投資効果があることに
なるわけです。
今は金利が低いから
なるべく借りた方が得と言うのは
おかしいですが、そのように
言う方はいらっしゃいます。
バブルの時代は借りる時の
金利が8%ぐらいだったので、
そうすると頭金を入れないと
なかなか厳しいですよね。
だけど今は金利が低いから
いっぱい借りても良いみたいな
ことを言う営業マンさんも
いらっしゃるようです。
やっぱり自己資金があるなら
入れた方がいいと思いますが、
この辺の考え方は難しいですね。
それから、
お金が貯まってから家を
買った方がいいのか？
という考えもあります。
でもお金を貯める間に
アパート代もかかります。
そのアパート代のお金や、
時間を安い金利で縮めるのも
投資効果になるわけです。
どれが正解というのは
ないですが、私が言いたいのは
営業マンさんの言う事って
その人の都合で言っている
ケースの方が多いということです。
特に高額な家を売る
会社さんはその傾向が高いと
思います。
最後に1つ。
住宅ローンを組む時に、
自分がオーバーローンか
どうかを調べる方法があります。
それは営業マンさんに
「他の方もやっていますから
大丈夫ですよ」と言われたときです。
そう言われたら、多分、
オーバーローンです。
そうやって
誘導してるだけなのでね。
大手メーカーさんは
そういうケースが多いですから、
くれぐれもお気をつけ
いただければと思います。
